18世纪60年代开始蒸汽机的使用、19世纪70年代开始电力的使用、20世纪四五十年代开始大规模信息技术的使用……纵观人类社会历史进程，向前发展的每一步都伴随着生产力突破，进而改善生产要素，推动社会生产关系和经济发展实现飞跃。
“加快经济发展方式的转变，不仅要从科技支撑引领，同样需要金融创新的推动。没有金融创新，科技创新寸步难行。”科技创新在我国已发展数十载，早期业界就指明金融与科技的共生关系。
金融与科技相遇派生出的“科技金融”，是科创企业的成长密码。在去年底召开的中央金融工作会议上，科技金融被列为金融“五篇大文章”之首。多部门联合印发的《关于扎实做好科技金融大文章的工作方案》进一步提出，要全面加强金融服务专业能力建设。
从机构主体看，一些先行探索的金融机构其实已伴随科技企业跨过不同周期。如果对它们进行画像，懂科技、金融产品丰富、全生命周期服务等都是关键词。
北京银行就是这一领域的先行者。根植于北京这片科创高地，北京银行逐步将科技金融打造成为一张“名片”。率先成立国内首家科技型中小企业特色支行、成立国内首家银行“孵化器”中关村小巨人创客中心、持续创新科技金融产品矩阵等举措，串联出北京银行服务科技创新的轨迹，也倒映了我国科技创新发展历程。
当前，北京正在全力推进国际科技创新中心建设，努力打造专精特新首善之都。北京银行近年已把发展科技金融作为重点经营方向，聚焦“专精特新”这一赛道，打造“专精特新第一行”，科技金融贷款持续强劲增长，近3年半余额翻番。
“商业银行发展科技金融大有可为、大有作为，要不懈探索、持续发力，以金融之力充分调动和激发科技创新的活跃因子，赋能新质生产力加速发展、积厚成势。”北京银行党委书记、董事长霍学文说道。
科技金融贷款持续强劲增长
在2023年大跨步迈过2000亿元关口后，今年上半年，北京银行科技金融贷款余额突破3300亿元，较年初增长30.3%。
8月30日晚，北京银行发布2024年半年度报告显示，提升服务实体经济质效，扎实做好“五篇大文章”。其中在“五篇大文章”之首的科技金融方面，该行全方位提升科技金融服务，打造科技金融全生命周期服务体系，精准服务初创期、成长期、成熟期科技型企业；完善“专注、专业、专家、专营”的“四专”服务体系，加强科技金融特色经营机构建设，上半年科技特色/专营支行数量新增28家；科技金融贷款余额3379亿元，较年初增长30.3%，服务北京地区80%的创业板、69%的科创板、74%的北交所上市企业。
记者注意到，上半年末北京银行的科技金融贷款余额，较2020年末的1614.1亿元规模已经翻番，增速可谓强劲。从增幅看，据北京银行过往年报，2020年之前的5年，科技金融贷款余额年均增幅就高达18%，近年增幅进一步提至20%甚至30%以上。
这与该行定位和战略部署密不可分。北京银行自1996年成立起，就致力于解决科技型企业融资难。近年该行把发展科技金融作为重点经营方向，聚焦“专精特新”这一赛道，提出打造“专精特新第一行”这一战略目标。
半年报显示，北京银行专精特新企业专属线上产品“领航e贷”升级发布4.0版本，新增无还本续贷、动态提额等多项功能，累计为专精特新企业发放贷款超750亿元；深化与政府部门合作，与工信部火炬中心签署战略合作备忘录，成功举办“‘益企京彩助企成长’北京市国资委系统专精特新企业金融服务专项行动发布会”；全行服务专精特新客户超1.6万户，较年初增加近3600户；专精特新贷款余额992亿元，较年初增加263亿元。
事实上，由于科创企业普遍具有高风险、高收益、轻资产的特点，因此在为科创企业融资方面，传统以商业银行为主导的金融体系面临难题，这是行业常谈到的痛点。
北京银行是怎样取得以上成绩的？要从其发展轨迹一步步说起。
先行者的探索
科技金融对不少人来说可能还有些抽象，纵观其在我国近40年的发展史，主导表达形式已从早前单一的科技贷款，丰富至债券融资、股权投资等，科技金融体系也逐渐完善，科技支行就是一个相对可见的载体。
近几年来，监管下发过多份文件，鼓励银行机构在科技资源集聚的地区设立科技金融专营机构和科技支行，适当下放授信审批和产品创新权限等，不少银行已在全国各地密集挂牌科技金融专营机构。
这其中，北京银行是先行者。北京银行坚持差异化、特色化、精细化发展道路，针对科技型企业融资难的“瓶颈”，提出要让科技企业真正发挥“第一生产力”的作用。2009年，北京银行率先成立首家科技型中小企业特色支行——中关村海淀园支行，为科技型中小企业提供全方位金融服务。
有行业人士曾表示，科技支行出于属地化经营的要求难以扩大协同工作，而且许多科创企业需要量身定制融资方案等需求，因此银行需要一个“阶梯式”系统，在分行所在地组建直属总行条线管理的区域经营机构，以及在总行层面组建科技金融事业部。从目前行业探索看，各行科技金融组织架构中，叫法略有不同。
北京银行在此方面的探索也走在前列。据该行相关业务部门负责人介绍，2011年，北京银行率先设立中关村地区分行级金融机构——北京银行中关村分行；2015年，成立国内首家银行“孵化器”——中关村小巨人“创客中心”，打造创业企业成长平台；2018年，成立总行级科技金融创新中心；2023年，实施“专精特新第一行”战略，开展“专精特新·千亿行动”；2024年，总行层面设立科技金融部，统筹管理全行科技金融业务。
总分支多层级专营体制是怎样运行的？该行相关业务部门负责人表示，北京银行持续健全科技金融总分支专营组织架构体系，总行层面设立科技金融部，统筹管理全行科技金融业务，创新设立创投私募中心，深化与VC/PE机构合作，专项推动股债联动业务；分行层面，增配主管科技金融副行长，并由专门部门牵头辖内科技金融服务工作和区域化创新；支行层面，加强专营机构建设。
“截至目前，共设立69家科技特色或专营支行，29家专精特新特色或专营支行，分别较2023年增加28家、15家。”该负责人称，同时进一步加大科技金融专职人员配备，形成上下贯通、前中后台密切配合的组织，有力服务科技型企业。紧跟新质生产力发展方向，主动布局清洁能源、汽车、高端装备制造、医疗与医械设备、新材料、消费电子和半导体六大产业链，开展“深耕产业，转型发展”速赢项目。加强专业化培训，打造服务科技企业的“四专”队伍，即专注、专业、专家、专营。
全生命周期金融服务相伴
科技创新是件长期的事情。有成立10年的科创企业负责人谈道，公司产品出海遇到一些竞争对手，后者产品已做了20多年，“就能看出科技创新不是追求短平快”。而且科技成果从实验室走向产业应用，涉及领域广泛、环节较多，还受转化对象、主体、环境、市场接受等多方面因素制约，因此需要长期支持。
今年1月，金融监管部门发文强调“形成科技型企业全生命周期金融服务”。在8月21日国新办发布会上，金融监管总局再次提到将督促金融机构认真落实科技型企业全生命周期金融服务工作要求。
北京银行正深入推进“专精特新第一行”建设，并发布了《关于加强科技型企业全生命周期金融服务的若干措施》，明确提出“力争未来三年内科技型企业贷款投放规模不低于5000亿元，专精特新贷款投放规模不低于2000亿元”的目标，包括支持初创期科技型企业成长壮大、丰富成长期科技型企业金融服务模式、提升成熟期科技型企业金融服务适配性、助力不同阶段科技型企业高质量发展、持续深化科技金融管理机制建设等内容。
针对处于不同发展阶段的科创企业，北京银行也匹配了不同的产品。例如面向初创期科技型企业，北京银行加大“首贷”服务力度，2020年至今已支持企业超1.4万户，累计发放贷款超890亿元，众多企业在10万元、50万元的“首贷”支持下，一步步成长为“小巨人”企业、上市企业、行业龙头。
面向成长期科技型企业，北京银行运用专精特新专属线上产品“领航e贷”、打分卡产品“领航贷”、知识产权质押的“智权贷”、股债联动产品“联创e贷”等特色产品，提升信贷灵活性；通过“京信链”“采购贷”“订货贷”等产品，为企业优质核心客户及上下游客户提供高效便捷的供应链金融服务，助力企业降本增效。
面向成熟期科技型企业，北京银行整合基金、保险、理财、消费金融、融资租赁等服务，提供多样化的金融+非金融服务。
与科创企业“双向奔赴”
前文中高频提到的“专精特新”，是近年伴随北交所开市逐渐走到公众视野的新名词，指具有专业化、精细化、特色化、新颖化特征的中小企业。
北京银行针对专精特新企业推出专属线上信用贷款产品“领航e贷”，额度最高2000万元，期限最长3年，该产品自2023年3月推出以来，已迎来多次升级，现已迭代至4.0版本，以其线上申请、模型审批、无需担保抵押、资金随借随还等特色优势，成为服务“专精特新”企业的“爆款”产品。
于2021年7月入选工信部第三批专精特新“小巨人”企业名单的北京优特捷信息技术有限公司（以下简称“优特捷”），是一家专注于日志大数据分析平台、服务和解决方案的开发商，成立10年间，先后推出日志易平台、SIEM安全运营与态势感知平台、可观测性、智能运维AIOps、数据治理等网络安全和运维产品，平均每两年发布一款新产品。该公司就是北京银行“领航e贷”产品的客户。
公司创始人陈军告诉记者，通常一款新产品推出后，还要历经5年才相对成熟，这期间除了定期维护，还需要根据客户需求不断迭代，对使用中暴露出软件质量的问题不断完善。他引举的一张“跨越鸿沟”图片显示，产品进入市场后，一般会先渗透到对技术狂热的创新者、有远见的早期采用者，渗透率到16%往往就会遇到鸿沟，很多创业公司的新产品跨不过这个鸿沟。
“目前公司的产品市场渗透率已超过20%，进入快速增长期。目标客户是中国最大的4000多家企业和机构，目前已签约800多家。希望未来渗透率能达到70%左右，海外市场也在拓展中。”陈军表示，公司近年收入已过亿元，去年亏损数百万，既有经营现金流回款周期长的原因，也有公司持续保持30%研发费用率和开拓市场的原因。
“我们每个月给员工发工资、报销差旅等支出金额与进账现金流基本相当，不过发工资的时间是固定的，而客户付款到账可能有滞后性，这个时间差需要流动资金平稳周转，银行贷款能够解决流动资金周转问题。”陈军进一步称。公司在2018年收入体量几千万时，就获得过北京银行的贷款，今年初又获得“领航e贷”千万授信，有效期三年，利率不到4%。“而且手续便捷，在北京银行小巨人App上可以直接完成申请，无需提供纸质材料。”
同样在今年初，仅用不到一个月就获得授信的飞虎互动科技（北京）有限公司（下称“飞虎互动”），是北京银行“领航贷”产品的客户。公司成立于2015年，核心团队在2014年便专注于研究互动视频+AI技术在金融行业的深度场景化应用；2017年，公司打造了行业首个远程银行应用产品金融虚拟营业厅，并于2018年在银行业成功落地。2022年11月，飞虎互动入选北京市第四批“专精特新”企业名单。目前，飞虎互动服务的金融机构已经超过百家，每年业务处理量超过1000万笔。飞虎互动的产品迅速融入大模型技术，创新推出了基于视觉大模型的交互风控产品，基于大语言模型的营销机器人产品，持续拓展在银行业的市场份额。
据服务飞虎互动的北京银行城市副中心分行九龙山支行客户经理赵金宇介绍，包括“领航贷”在内的北京银行多款信贷产品，重点支持一些科技属性较强、有核心技术，但现阶段需要研发或市场拓展投入、资金支持的企业。
产品是一个触点，除了利率、期限、申请手续等标准化维度外，非标准化的定制服务和产品融合的理念，往往是更能打动人心的点。“我们愿意在相对早期的阶段就把资金给到企业，伴随企业共同成长。”赵金宇说。
据他介绍，北京银行“领航贷”通过打分卡与飞虎互动进行了精准匹配，打分卡主要支持类似于飞虎互动这样的轻资产运营型前沿科技企业。在贷款投放标准上，打分卡的底层逻辑，不单以企业的盈利情况、收入规模为标准，更多地考量企业自身的技术优势、专利及其他无形资产，甚至包括创始人的个人履历等情况，做出综合评估。
“他们不是光看财务报表，还看我们创业者的背景。”飞虎互动CEO石海东表示，对飞虎互动这种创新型企业来说，公司的资产是无形的知识，相较于其他需要抵押的贷款，北京银行的“领航贷”是信用贷款，利率上也给出了较高的优惠。
飞虎互动的不少客户就是银行机构，公司业务拓展几年间接触的银行数量众多。而北京银行“领航贷”最终被选择，也是该产品和服务契合企业需求的一个例证。
新发展阶段如何大有作为
当前北京正在全力推进国际科技创新中心建设，下一步，北京银行在做好“科技金融”大文章上如何进一步发力？
该行相关业务部门负责人表示，一是提升重点领域服务能力。积极支持新一代信息技术、高端装备制造、新材料、新能源、人工智能、生物制造、商业航天、低空经济等战略性新兴产业发展，以前瞻性眼光加大未来制造、未来信息、未来材料、未来能源、未来空间、未来健康等未来产业金融支持，强化重点企业、重点项目服务保障，打造更加优质化的客群结构、业务结构。全力支持北京国际科技创新中心建设以及“三城一区”、中关村“一区多园”发展，深度融入首都科技金融生态建设。
二是提升综合服务能力。结合科技型企业发展规律和特点，持续创新优化科技金融产品矩阵、服务体系，打造让人想得起、记得住、更加特色化的科技金融供给。充分发挥集团资源优势，强化行内协同经营，加快完善科技金融全生命周期服务生态链条。深化政银企对接合作，加强同创投私募、交易所、行业协会等各方合作互动，增强生态协同效能，为科技企业提供平台化、生态化服务。
三是提升专业化服务能力。加紧建设“1+17+N”科技金融专营组织体系，提升总分支协同联动效能，优化特色经营机构区域布局，健全专营机构支持与管理机制，打造更加专业化的服务体系。加强科技金融队伍建设，培养高素质专业化的科技金融人才队伍。推进科创企业评价体系建设，加强对科技细分行业赛道研究，提升精细化服务能力。扎实做好全流程智慧风险防控，提升风险管理的前瞻性、时效性。
四是提升数智化服务能力。提升数字金融服务能力，运用大数据、人工智能、区块链等金融科技技术，不断塑造科技金融服务硬实力，推动科技金融与金融科技融合发展，打造更加数字化的发展动能、更加智能化的未来形态。优化数字化金融服务平台，提升营销、产品、风控、运营、撮合等全流程数字化、智能化水平，为科技企业提供更加高效便捷的“金融+非金融”服务。
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